Совет «возьмите несколько микрозаймов и вовремя их верните — история исправится» встречается часто. Разберём, откуда он взялся и почему работает хуже, чем обещают.

Откуда взялась идея

Кредитная история улучшается, когда в ней появляются новые записи о своевременных платежах. Микрозайм получить проще, чем банковский кредит, поэтому кажется логичным набрать таких записей. Но банк смотрит не только на то, что вы платите вовремя, но и на то, у кого и зачем вы берёте деньги.

Как банки смотрят на микрозаймы

  • Много займов МФО подряд выглядят как постоянная нехватка денег до зарплаты. Это сигнал риска, даже если все займы погашены вовремя.
  • Каждая заявка в МФО попадает в информационную часть истории. Заявки «веером» в несколько МФО ухудшают картину сильнее, чем один займ.
  • Просрочка по микрозайму быстро растёт из-за высокой ставки и часто заканчивается продажей долга коллектору — с отдельными записями в истории.

Когда займ МФО может помочь, а когда вредит

Если кредитной истории нет совсем, один небольшой займ, погашенный строго по графику, — это хотя бы какая-то запись о платежах. Но если история уже есть и в ней проблемы, серия микрозаймов чаще добавляет новых вопросов, чем снимает старые.

Платные программы «кредитный доктор»

Некоторые МФО продают программы улучшения рейтинга: вы оплачиваете услугу и получаете цепочку небольших займов. По сути это те же микрозаймы, только с доплатой. Результат такой же, как у обычного аккуратного займа, — без гарантий для банка.

Безопасная альтернатива

  • Начните с отчётов всех бюро и исправьте ошибки — это бесплатно.
  • Закройте текущие долги, в том числе перед МФО.
  • Для новой положительной истории подойдёт небольшая банковская кредитная карта: тратьте часть лимита и гасите долг в льготный период.

Что и за какой срок даёт эффект — в статье как улучшить кредитную историю. Если просрочки по займам уже есть — кредитная история после просрочек.

Если займы уже есть

Проверьте в отчётах, все ли займы закрыты и нет ли записей о займах, которых вы не брали, — мошенники часто оформляют именно микрозаймы. Как это сделать — как узнать, какие кредиты оформлены на вас.

Источники