«Плохая кредитная история» — слишком общее понятие. Для банка большая разница между просрочкой, которая есть прямо сейчас, и задержкой на неделю пять лет назад. Поэтому первый шаг — понять, что именно в вашей истории видит банк.
Что банк смотрит в истории при ипотеке
- текущие просрочки — при них ипотеку почти не одобряют;
- свежие просрочки за последний год-два и их длительность;
- долговая нагрузка — все действующие кредиты, карты и поручительства вместе с будущим платежом по ипотеке;
- заявки и отказы за последние месяцы;
- как вы платили после проблем — ровная история последних лет сглаживает старые просрочки.
Дадут ли ипотеку с просрочками в прошлом
Зависит от длительности, давности и того, погашены ли они. Короткие задержки, после которых годы платежей без просрочек, обычно не мешают. Долгие просрочки, долги, проданные коллекторам, или банкротство требуют больше времени и подготовки. Дать общий ответ «да» или «нет» нельзя — решает конкретный банк по своей оценке.
Что повышает шансы
- больший первоначальный взнос — для банка ниже риск;
- созаёмщик с хорошей историей и доходом — банк оценивает вас вместе;
- подтверждённый доход — справки, выписки, зарплатный проект;
- банк, где вы получаете зарплату или держите вклад — он видит ваши деньги;
- чистая история за последние месяцы — никаких новых просрочек и заявок.
Подготовка за шесть месяцев
| Когда | Что сделать |
|---|---|
| Месяц 1 | Получить отчёты всех бюро, найти ошибки и проблемы |
| Месяц 1–2 | Оспорить ошибки — как это сделать; закрыть текущие просрочки и долги у приставов |
| Месяц 2–3 | Закрыть лишние кредитные карты, погасить мелкие кредиты, взять справки о закрытии |
| Месяц 3–6 | Платить без задержек, не подавать заявок, копить первоначальный взнос |
| Месяц 6 | Проверить отчёты ещё раз и после нескольких месяцев стабильных платежей и устранения выявленных проблем можно повторно оценить ситуацию и выбрать момент для новой заявки |
Подробнее о том, что и за какой срок улучшает историю, — в статье как улучшить кредитную историю.
Семейная ипотека с плохой историей
Льготные программы не отменяют проверку истории: банк оценивает заёмщика и созаёмщиков так же, как по обычной ипотеке, плюс у программ свои требования к семье и объекту. Условия программ меняются — сверяйте актуальные на сайте банка.
Если уже отказали
Разберитесь с причиной до новой заявки — иначе отказ повторится, а в истории добавится ещё одна запись. Частые причины и что проверить — в статье отказали в ипотеке.
Перед подачей заявки загрузите отчёты на бесплатный разбор: покажем, что в них увидит банк и что стоит исправить заранее.
Источники
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»: ст. 7 — срок хранения записей, ст. 8 — бесплатные отчёты и оспаривание.