ПДН — одна из главных причин отказа, о которой многие не знают. Можно ни разу не допустить просрочку и всё равно получить отказ, если платежи по кредитам уже забирают большую часть дохода.

Что такое ПДН и зачем банк его считает

По закону ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам к среднемесячному доходу. Банк или МФО рассчитывает ПДН в предусмотренных законом случаях при рассмотрении кредитной заявки. Методика расчёта регулируется Банком России. Если ПДН превышает 50%, банк должен письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств.

Формула и пример

ПДН = платежи по всем кредитам в месяц / доход в месяц × 100%

Доход в месяц Платежи по кредитам ПДН
80 000 ₽ 20 000 ₽ 25%
80 000 ₽ 40 000 ₽ 50%
80 000 ₽ 56 000 ₽ 70%

В расчёт входит и платёж по новому кредиту, о котором вы просите.

Какие доходы и платежи учитываются

  • Доход — подтверждённый: справки, выписки, данные о зарплате. Если доход не подтверждён, банк оценивает его по своей методике, обычно осторожно.
  • Платежи — по всем действующим кредитам и займам из кредитной истории, включая кредитные карты. По карте банк учитывает платёж от лимита, даже если долга по ней сейчас нет.
  • Поручительства банки тоже оценивают как риск, когда принимают решение.

Ограничения Банка России

Банк России ограничивает долю кредитов, которую банки могут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой. Поэтому при большом ПДН даже надёжному заёмщику банк часто отказывает: у него просто нет «квоты» на такие кредиты. Другие причины отказа — почему банк отказывает в кредите.

Как снизить долговую нагрузку перед заявкой

  • закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, — их лимиты увеличивают нагрузку;
  • частично досрочно погасите дорогие кредиты, чтобы уменьшить платёж;
  • подтвердите весь доход — справками и выписками;
  • проверьте, нет ли в истории закрытых кредитов, которые числятся действующими: они завышают нагрузку на бумаге — ошибки в кредитной истории.

Особенно важно это перед ипотекой — ипотека с плохой кредитной историей.

Источники