Отказ в кредите не всегда значит, что с кредитной историей всё плохо. Банк оценивает сразу несколько вещей: историю, доход, нагрузку, анкету, данные из открытых баз. Ниже — частые причины и как понять, какая из них ваша.

Банк не обязан называть причину

По закону о потребительском кредите кредитор вправе отказать без объяснения причин. Поэтому формулировка «решение принято по внутренним критериям» ничего не говорит о том, что именно не так. Искать причину придётся самостоятельно — и начинать стоит с кредитной истории.

Частые причины отказа

  • Высокая долговая нагрузка. Банки обязаны рассчитывать, какую часть дохода вы уже отдаёте на кредиты, а Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высокой нагрузкой. Даже без просрочек несколько кредитов и карт с большими лимитами могут закрыть дорогу к новому.
  • Много заявок за короткий срок. Все заявки и отказы видны в информационной части кредитной истории. Серия обращений в разные банки выглядит как срочная нужда в деньгах.
  • Текущая или недавняя просрочка. Даже небольшая свежая задержка весит больше старых проблем.
  • Долги у приставов. Банки проверяют открытые исполнительные производства — неоплаченный штраф или налог, дошедший до приставов, может стать причиной отказа.
  • Ошибки в кредитной истории. Закрытый кредит, который числится открытым, или чужой договор увеличивают вашу нагрузку на бумаге. Как их исправить — в статье ошибки в кредитной истории.
  • Анкета и доход. Неподтверждённый доход, расхождения в данных, небольшой стаж на последнем месте работы.
  • Поручительства. Если вы поручитель по чужому кредиту, банк учитывает этот долг в вашей нагрузке.
  • Самозапрет на кредиты. Если он установлен, банк не выдаст потребительский кредит, пока запрет не снят.
  • Нет кредитной истории. Банку не на чем основать оценку, и он осторожничает.

Как узнать причину самому

  1. Получите отчёты всех бюро: проверьте просрочки, действующие договоры, поручительства, заявки и отказы за последние месяцы.
  2. Посчитайте, какую долю дохода уже съедают обязательные платежи по кредитам и картам.
  3. Проверьте долги в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП.
  4. Посмотрите персональный кредитный рейтинг в отчёте бюро — он подскажет, как вас видит бюро.

Что сделать до следующей заявки

  • Исправьте ошибки и закройте текущие долги, включая долги у приставов.
  • Закройте лишние кредитные карты, частично погасите дорогие кредиты.
  • Сделайте паузу в заявках на два-три месяца.
  • Подайте одну заявку — в банк, где у вас зарплатная карта или вклад: он видит ваш доход и чаще одобряет.

Если нужна ипотека, подготовка дольше — см. ипотека с плохой кредитной историей. Общий план — в статье как исправить кредитную историю.

Не хотите разбираться сами — загрузите отчёты на бесплатный разбор: покажем, что в них видит банк.

Источники